來源：瀏陽網(wǎng) 慶泰煙花制造有限公司加入花炮產(chǎn)業(yè)互助發(fā)展協(xié)會融資建憶江南廠區(qū)。王青攝
花炮產(chǎn)業(yè)互助協(xié)會從“抱團(tuán)融資”邁向“抱團(tuán)經(jīng)營”
瀏陽網(wǎng)11月22日訊（記者 涂麗）煙花產(chǎn)業(yè)是瀏陽的支柱產(chǎn)業(yè)，占據(jù)瀏陽財稅收入的半壁江山，也是省內(nèi)十五個重點產(chǎn)業(yè)集群之一。但花炮企業(yè)融資難已成為發(fā)展的瓶頸，特別是在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境出現(xiàn)危機(jī)時，融資更加困難。
2008年，金融危機(jī)肆虐全球，各商業(yè)銀行對花炮產(chǎn)業(yè)惜貸，企業(yè)發(fā)展困難重重。如何提高企業(yè)的信用額度，順利的融集資金，成為企業(yè)突破發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵！瀏陽市花炮產(chǎn)業(yè)互助發(fā)展協(xié)會在此背景下應(yīng)運(yùn)而生，以抱團(tuán)增信，互助發(fā)展的模式，實現(xiàn)信用的增值。
當(dāng)2011年國家采取穩(wěn)健的貨幣政策，人民銀行不斷提高貸款利率和存款準(zhǔn)備金，銀行銀根緊縮，融資門檻提高時，在國家貨幣緊縮的情況下，花炮企業(yè)互助發(fā)展協(xié)會仍為會員企業(yè)累計提供了達(dá)1.6億元貸款額，較之去年1.36億元有所增長。
少量出資，抱團(tuán)增信融資金額放大10倍
雖說企業(yè)向銀行借款籌集資金速度較快，成本較低，彈性較好，但銀行貸款的審批一直是一道難以跨越的門檻：門檻高、耗時長、程序復(fù)雜。2008年，金融海嘯席卷全球，國家貨幣政策緊縮，企業(yè)如若采用傳統(tǒng)的銀行借貸模式從銀行順利貸款難上加難，且煙花企業(yè)還存在很多資產(chǎn)無法抵押的問題。瀏陽市內(nèi)35家花炮企業(yè)及花炮產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)組建成立花炮產(chǎn)業(yè)互助發(fā)展協(xié)會。
協(xié)會通過民主集資的方式融資資金擔(dān)保，通過協(xié)會小組成員的團(tuán)體力量共同增加誠信額度。協(xié)會會員企業(yè)融資時，只需要取得協(xié)會其他成員的認(rèn)可，就可以獲得貸款。
金信擔(dān)保公司董事長謝冰告訴記者，增信小組的企業(yè)戶數(shù)要求按單一企業(yè)的單筆貸款額度設(shè)置，如貸款額度為100萬元以下的，增信企業(yè)2戶；貸款額度為101萬元—300萬元的，增信企業(yè)3戶。
每一個入會企業(yè)提供擔(dān)保額度的上限設(shè)定為該企業(yè)出資金額的10倍，對于融資額度超過協(xié)會為其擔(dān)保上限的，對超過部分由該企業(yè)另行與金信擔(dān)保協(xié)商其他信用結(jié)構(gòu)。
據(jù)了解，三年中，協(xié)會成員累計融資23批，融資金額近4.5億元。今年，即使在國家貨幣緊縮的情況下，協(xié)會仍為企業(yè)累計提供了達(dá)1.6億元貸款額，較之去年1.36億元有所增長。
協(xié)會理事長、慶泰煙花制造有限公司董事長黃蔚徳介紹，三年來加入?yún)f(xié)會會員的優(yōu)質(zhì)花炮企業(yè)及花炮產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)已由成立時的35家增加至63家，融資資金2377.2萬元，抗風(fēng)險的能力大大增強(qiáng)。
“組建協(xié)會后，秘書處的工作人員全部由金信擔(dān)保專業(yè)團(tuán)隊兼任，按照流水線標(biāo)準(zhǔn)化管理體系進(jìn)行申貸，也提高申貸的速度�！苯鹦艙�(dān)保有限責(zé)任公司總經(jīng)理助理歐陽牧介紹，由于規(guī)范化流程操作，市內(nèi)的花炮企業(yè)可以群體式批量化貸款，在規(guī)定時間內(nèi)集中對申貸環(huán)節(jié)“批發(fā)”辦理，申貸的效率得以大大提高。
隨著企業(yè)會員數(shù)的不斷增加，融資形式要求也日趨多樣化，協(xié)會積極協(xié)商利用金信擔(dān)保平臺對接了各大銀行，現(xiàn)已與長沙銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、北京銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行建立合作關(guān)系，協(xié)會會員融資也更加方便快捷。
“協(xié)會成立之初，主要的融資平臺只有國家開發(fā)銀行湖南分行，會員融資資金99%來源于國家開發(fā)銀行湖南分行�！秉S蔚德說。
組合增信，層層承擔(dān)貸款風(fēng)險
為了確保協(xié)會的誠信額度不受到威脅，每一個申請加入?yún)f(xié)會的花炮企業(yè)都將經(jīng)過嚴(yán)格的準(zhǔn)入控制程序。
首先，協(xié)會委托湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司進(jìn)行初審，并由其定期向協(xié)會提交“入圍名單”；然后，再根據(jù)金信擔(dān)保提交的“入圍名單”，協(xié)會理事會審議入圍企業(yè)進(jìn)入資格，并審議其出資額度。
協(xié)會根據(jù)各企業(yè)所在區(qū)位以及各自意愿劃分小組，抱團(tuán)融資的出資人為利益共同體，出資人之間可以互相進(jìn)行信用監(jiān)督，舉報和排斥不誠信企業(yè)，降低協(xié)會的擔(dān)保風(fēng)險。這強(qiáng)化企業(yè)之間的平輩壓力，營造更好的信用環(huán)境，防范道德風(fēng)險。
“一家會員企業(yè)申請貸款必須經(jīng)過金信擔(dān)保評選和協(xié)會同意兩個步驟。”謝冰強(qiáng)調(diào)，只有通過了審議的項目，才能由金信擔(dān)保組織向銀行申貸。
擔(dān)保公司在受理擔(dān)保業(yè)務(wù)后，將組織評審小組對企業(yè)的借款主體、用途及還款來源等進(jìn)行調(diào)查評審，設(shè)計洽談信用結(jié)構(gòu)，并出具調(diào)查評審報告；協(xié)會理事會還將對金信擔(dān)保評審?fù)ㄟ^的項目按批進(jìn)行審議。
“銀行信貸風(fēng)險責(zé)任可分為風(fēng)險代償責(zé)任和風(fēng)險損失責(zé)任兩種�！敝x冰介紹，花炮產(chǎn)業(yè)抱團(tuán)融資模式采取了兩種銀行信貸風(fēng)險責(zé)任相結(jié)合的形式，有效降低信貸成本的同時，最大限度地消除了信息不對稱，建立健全了風(fēng)險控制機(jī)制。當(dāng)融資企業(yè)未按期償還到期債務(wù)時，由協(xié)會向擔(dān)保公司代償。
協(xié)會代償后，協(xié)會的內(nèi)部將對風(fēng)險代償責(zé)任進(jìn)行分擔(dān)處理，分擔(dān)責(zé)任順序。
首先，由違約企業(yè)以其出資承擔(dān)；其次，如有余額，以該企業(yè)的增信小組成員的出資承擔(dān)，第三，如有余額，以協(xié)會提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金及留存收益承擔(dān)；最后，如有余額，以協(xié)會其它所有成員的出資按出資比例承擔(dān)。
協(xié)會成員承擔(dān)風(fēng)險代償責(zé)任后，若其剩余出資額超過最低出資要求的，該企業(yè)暫按其剩余出資額享有協(xié)會權(quán)益，追償回款并獲分配彌補(bǔ)后恢復(fù)其重新計算的出資額對應(yīng)享有的協(xié)會權(quán)益；若其剩余出資額低于最低出資要求的，協(xié)會暫停其享有協(xié)會權(quán)益，直至追償回款補(bǔ)足最低出資要求或者由其另行出資補(bǔ)足最低出資要求后恢復(fù)其重新計算的出資額對應(yīng)享有的協(xié)會權(quán)益。
■對話
抱團(tuán)經(jīng)營新模式融資組建原材料采購平臺
對話金信擔(dān)保公司經(jīng)濟(jì)師湯俊
近10年來，瀏陽的花炮產(chǎn)業(yè)保持20%—30%增長速度，然而花炮生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)采用單一的采購模式，單獨開發(fā)市場，并未抱團(tuán)競爭機(jī)制，對上游客戶話語權(quán)不強(qiáng)。瀏陽市內(nèi)有500多家原材料生產(chǎn)企業(yè)和500多家經(jīng)營企業(yè)，年銷售收入達(dá)40億元。但這些企業(yè)普遍規(guī)模偏小，企業(yè)之間存在無序競爭，由于沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，原輔材的質(zhì)量普遍不穩(wěn)定，銀行的支持力度也較小。
如何有效地整合各花炮生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)之間的資源和花炮上下游產(chǎn)業(yè)之間的資源，有著6年擔(dān)保經(jīng)驗的經(jīng)濟(jì)師、花炮產(chǎn)業(yè)互助協(xié)會秘書處專業(yè)團(tuán)隊成員湯俊對此有著自己的見解。
花炮周刊：湯俊，您好！目前瀏陽共有994家煙花生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)產(chǎn)能占據(jù)全國的70%左右，從事花炮行業(yè)人員更是高達(dá)40萬人，然而，花炮產(chǎn)業(yè)發(fā)展卻處處受到限制，您認(rèn)為我們的企業(yè)應(yīng)該如何掌握行業(yè)的話語權(quán)？
湯俊：花炮產(chǎn)業(yè)互助協(xié)會63家會員總產(chǎn)值可能占到了瀏陽總產(chǎn)值的三分之一，甚至二分之一，完全可以擁有行業(yè)的話語權(quán)。
我們既然可以抱團(tuán)融資，也可以抱團(tuán)經(jīng)營，成立花炮原材料集中交易平臺。從原材料生產(chǎn)供應(yīng)商手中統(tǒng)一團(tuán)購需求量大的原材料，降低購入成本，實現(xiàn)供應(yīng)鏈流程的再造。
花炮周刊：您能具體介紹一下這種模式的運(yùn)作方式嗎？
湯俊：首先，我們通過企業(yè)民主融資，籌集運(yùn)作資金共同搭建交易平臺。然后，聘請專業(yè)人士，到原材料生產(chǎn)企業(yè)集中統(tǒng)一購買花炮原材料。
這樣能夠降低采購成本，同時保障原材料的質(zhì)量。這個模式中不單花炮生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)是獲益者，上游產(chǎn)業(yè)也可以交易過程中進(jìn)行整合，做大做強(qiáng)優(yōu)勢企業(yè)，改善無序競爭的局面，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
花炮周刊：加入了這個協(xié)會的企業(yè)成員，可以從中獲得哪些利益？
湯�。簩τ诨ㄅ谏a(chǎn)經(jīng)營企業(yè)來說，有四處地方可以獲益。
首先購買的原材料價格低于市場價格10%左右；第二，組建交易平臺公司可從中獲得分紅收益；第三，對于一些產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定、需求量大的原材料，交易平臺可以投資建廠生產(chǎn)，可以從中獲益；第四，整個交易過程沒有信貸成本。
花炮周刊：那么，我們的參股企業(yè)如何能保證自己的利益不受侵害呢？
湯俊：平臺的搭建和運(yùn)作需要共同投資、共擔(dān)風(fēng)險，同時也是共同受益。我們可以聘請專業(yè)團(tuán)隊獨立經(jīng)營，按照市場化操作流程進(jìn)行運(yùn)作。
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